+7(4822) 39-70-70
info@anparamonov.ru

ИПОТЕКА: СТАВКИ СНИЖАЮТСЯ!

В целом 2010 год ознаменовался постепенным восстановлением рынка ипотечного кредитования после кризиса. Банки возобновили предоставление ипотечных кредитов, снизили ставки и смягчили условия кредитования. И как следствие, на сегодняшний день на рынке отмечается стабильный спрос на ипотечные кредиты.

От чего зависит стоимость ипотечного кредита?

Эксперты выделяют ряд факторов, влияющих на стоимость кредита.
- На первом месте - процентная ставка: чем выше процент, тем дороже обойдется заемщику пользование средствами банка.
- На втором месте - порядок погашения: ежемесячные платежи выгоднее, чем ежегодные.
- На третьем месте - график погашения: «сложные проценты» существенно снизят общую стоимость кредита по сравнению с аннуитетом.
- В наименьшей степени на стоимость кредита влияет сумма займа.

В кризисные годы первое, что сделали банки, - прекратили выдачу ипотечных кредитов либо установили такие жесткие требования к заемщикам и такие высокие проценты, что отбили всякую охоту брать в долг. В 2010 году экономическая ситуация улучшилась, цены на жилье стабилизировались и ипотека оживилась. Что произошло на рынке ипотечного кредитования в 2010 году, какие основные тенденции преобладали и какие наметились на будущее?
Эксперты и банки констатируют, что у покупателей жилья интерес к ипотеке вырос, и причина тому - выгодные цены на недвижимость и отложенный спрос. Объем выданных в 2010 году ипотечных кредитов продолжает восстанавливаться, постепенно возвращаясь к докризисному уровню. Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования и Центробанка России, за 11 месяцев 2010 года объем ипотечного кредитования в 2,5 раза превысил объем выдачи за 11 месяцев 2009 года и составил 315,1 млрд. руб. Уровень ставок по ипотечным кредитам снизился с 13,2% до 12,7% и достиг докризисного уровня. Увеличился и средний размер кредита - с 1,17 до 1,25 млн. рублей.
Согласно опросу россиян, проведенному www.metrinfo.ru, низкая процентная ставка - самое важное условие ипотечной программы для 35% респондентов по сравнению с другими параметрами (срок кредитования, размер первоначального взноса). Сбербанк, например, в течение 2010 г. трижды снижал проценты по кредиту. Минимальная ставка в рублях составляет на сегодня 9,5% годовых. Конечно такой выгодный процент доступен лишь корпоративным клиентам Сбербанка, участникам зарплатных проектов и при условии, что кредит берется не более чем на 10 лет.
Еще одним приятным сюрпризом для заемщиков стала отмена банковских комиссий при получении ипотеки. Первым на это пошел Сбербанк, объявивший о своем решении в апреле 2010 года. Многие банки если и не отменили комиссию полностью, то снизили ее или аннулировали штрафы за досрочное погашение.
Удлинился максимальный срок кредитования - с 10-15 лет до 20-25. Банк ВТБ24 предлагает ипотечные программы, рассчитанные и на 30 и даже на 50 лет. Более реальными для заемщиков стали и первоначальные взносы: с 40-50% они снизились до вполне приемлемых 20% с отдельными специальными предложениями до 10% (например, у Сбербанка).
Первоначальный взнос в 10% - это редкость, причем по таким программам требуется дополнительная страховка, снижающая риски банка. Она стоит порядка 1-3% от суммы кредита. Поэтому большинство экспертов советует накопить хотя бы 20% от стоимости жилья. С таким первоначальным взносом можно претендовать на лучшую ставку: самый лучший на сегодняшний день процент при первоначальном взносе 10% - 13,75%, а при взносе 20% - 12%. Кроме того, чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банки выдают кредит, ведь «первоначальный взнос служит подтверждением того, что заемщик умеет грамотно распоряжаться денежными ресурсами и обладает навыками финансового планирования, а значит, платежеспособен.
К сожалению, ипотека без первоначального взноса, которая широко рекламировалась и предлагалась до кризиса, сегодня пока недоступна.
Существенно расширилось и кредитование новостроек. Во второй половине 2010 г. появились специальные программы и совместные акции банков и застройщиков. Все банки выдвигают требования как к объектам, так и к застройщикам. По-прежнему учитывается известность застройщика, время его деятельность на рынке недвижимости - не менее трех лет, наличие успешно завершенных проектов, безупречная репутация.
2010 год на рынке ипотеки ознаменован смягчением требований к заемщикам. Вернулись на рынок кредитные продукты, требующие минимального пакета документов и предполагающие быстрое рассмотрение заявки. Многие банки готовы работать с заемщиками, которым в кризис отказывали однозначно, например, с гражданами с небольшим трудовым стажем или индивидуальными предпринимателями. Однако сейчас строже оценивается кредитная история клиента: если в прошлом были длительные просрочки по другим кредитам, это может послужить причиной отказа.
Если Вы стремитесь получить кредит на наиболее выгодных условиях, то лучше действовать через ипотечного брокера, а не самостоятельно. Дело в том, что серьезные
ипотечные брокеры имеют в банках скидки и другие преференции. В целом, как показывает опыт работы ипотечных брокеров АН «Парамоновъ», кредит обходится заемщику дешевле. К тому же брокер избавит клиента от головной боли и хлопот по сбору и оформлению необходимых документов и справок, а опытные риэлторы помогут подобрать объект, в полной мере отвечающий всем требованиям банка, будь то новостройка или «вторичка».

Чем порадует 2011-й год?
К концу 2011 года большинство экспертов ждет серьезного увеличения спроса на ипотечные кредиты.
Скорость снижения ставок будет на докризисном уровне: на один процентный пункт в год. Более существенному снижению мешает довольно высокий уровень инфляции - 7,7% в год.
Лучшие предложения по цене смогут получить клиенты, планирующие внушительный первоначальный взнос (40-50% от стоимости недвижимости), а также заемщики с положительной кредитной историей.
Банки вряд ли будут активно запускать новые ипотечные продукты: ведь сегодня на рынке предоставлены кредитные программы практически для любых задач заемщика и придумать что-то новое достаточно сложно. Скорее, банки пойдут по пути улучшения условий по уже действующим программам.